L’assurance vie est un produit financier qui permet de se constituer un capital et d’en assurer la transmission à ses proches en cas de décès. Adaptée aux besoins des familles, elle offre une grande souplesse et des avantages fiscaux intéressants. Pour bien choisir son assurance vie, voici quelques conseils essentiels à prendre en compte.
Comprendre les différents types de contrat d’assurance vie
Il existe deux grands types de contrats d’assurance vie : les contrats en euros, constitués principalement d’obligations, et les contrats en unités de compte (UC), investis notamment en actions ou fonds immobiliers. Les premiers offrent une sécurité de rendement, tandis que les seconds présentent un potentiel de performance plus élevé mais aussi un risque de perte en capital.
Les contrats en euros
Les contrats en euros garantissent le capital versé et portent intérêt chaque année avec un taux minimum fixé par l’assureur. Cela signifie que vos économies ne peuvent jamais baisser, et vous gagnez un intérêt sur une base régulière. Toutefois, face à la conjoncture actuelle des taux bas, leur rendement tend à diminuer ces dernières années.
Les contrats en unités de compte
Les contrats en UC proposent une gamme variée d’investissement : fonds d’actions, obligations, fonds monétaires, immobiliers… Leur performance dépend essentiellement des marchés financiers. En contrepartie du risque de perte qu’ils présentent, ils offrent un potentiel de gain plus élevé que les contrats en euros. Toutefois, il convient d’avoir une bonne connaissance des placements financiers pour s’orienter vers ce type de contrat.
Analyser les frais liés au contrat
Lors de la souscription à une assurance vie, plusieurs types de frais sont à prendre en compte :
- Frais de souscription : Ils correspondent à un pourcentage du capital versé et peuvent varier en fonction de l’assureur. Prenez le temps de comparer les offres pour choisir celle qui présente les frais les plus compétitifs.
- Frais de gestion annuels : Calculés généralement sur la valeur totale du contrat, ces frais doivent être les plus bas possibles pour ne pas amputer votre rendement.
- Frais d’arbitrage : Si vous changez la répartition de vos investissements au sein de votre contrat en unités de compte, des frais peuvent être prélevés par votre assureur. Il est donc important de bien vérifier leur montant dans le cadre de la gestion de votre épargne.
Vérifier les options de gestion disponibles
Les options de gestion proposées par les contrats d’assurance vie permettent d’ajuster le niveau de risque de votre investissement en fonction de votre profil et de vos objectifs. Deux principales options existent :
La gestion libre
Cette option laisse à l’épargnant toute latitude pour choisir et gérer lui-même la répartition de ses placements entre les supports d’investissement proposés par le contrat. Elle requiert une certaine connaissance des marchés financiers et une implication régulière dans la gestion de son épargne.
La gestion pilotée
Dans le cadre de la gestion pilotée, c’est un professionnel qui se charge de faire évoluer la répartition de vos placements en fonction des conditions de marché et de votre profil d’investisseur. Cette solution est recommandée pour ceux qui souhaitent déléguer la gestion de leur épargne à un expert tout en bénéficiant d’un accompagnement adapté.
Tenir compte de l’horizon d’investissement et du niveau de risque accepté
Le choix d’une assurance vie doit prendre en considération votre horizon d’investissement et votre tolérance au risque :
- Pour un placement à court terme (moins de 5 ans), il est préférable d’opter pour un contrat en euros, offrant une garantie de capital et un rendement moins volatile que celui des contrats en UC.
- Si vous envisagez un placement à moyen ou long terme (plus de 5 ou 10 ans), vous pouvez vous orienter vers un contrat multisupport proposant des investissements diversifiés entre fonds en euros et unités de compte afin de profiter du potentiel de performance des marchés financiers tout en limitant les risques de perte en capital.
Enfin, pour bien choisir son assurance vie, pensez à comparer les offres disponibles sur le marché et à consulter les conseils d’experts en actualité économique et financière, qui vous aideront à prendre une décision éclairée pour optimiser votre épargne.
